Как выбрать банк для РКО

От выбора банка зависит не только удобство в финансовых операциях, но и стоимость, скорость и надежность последних. Финансовая организация становится партнером в управлении денежными потоками, поэтому важно учитывать тарифы банков для РКО, качество обслуживания, доступ к мобильному приложению и дополнительные услуги. 

В статье расскажем, как открыть РКО в банке и на что стоит обратить внимание, чтобы сделать решение выгодным для бизнеса.

Для чего нужен счет?

Это инструмент, при помощи которого можно совершать безналичные переводы, упрощает работу с партнерами, клиентами и государственными органами. 

Пригодится для:

1. Уплаты налогов и взносов, штрафов и других обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.
2. Выплат зарплат сотрудникам на личные карты.
3. Управления денежными потоками. Контроль финансовых транзакций компании, что помогает в планировании и учете доходов и расходов.
4. Приема платежей за товары и услуги. Это переводы, эквайринг (прием оплаты картами) или онлайн-платежи.
5. Получения кредитов и займов. Для оформления кредитных продуктов, таких как овердрафт или бизнес-кредит. Счет служит инструментом для контроля поступлений и выполнения обязательств по кредиту.
6. Участия в тендерах и госзакупках. Компании обязаны открыть счет РКО в банке, через который будут проводить транзакции, связанные с выполнением государственных контрактов.
7. Безопасного хранения средств.

Какие есть ограничения у ИП без счета

Индивидуальный предприниматель может вести деятельность без расчетного счета, но это накладывает ряд ограничений, которые осложнят работу. 

Хотя закон разрешает предпринимателям использовать личные карты для некоторых операций, на практике это неудобно и приводит к проблемам с контрагентами и налоговыми органами. 

Среди ограничений у ИП:

1. Сложности с безналичными переводами. Ведение бизнеса только с наличными деньгами не подходят для сотрудничества с юридическими лицами, поскольку компании предпочитают работать через перевод средств. Это сократит количество клиентов и партнеров, так как крупные организации практически не работают с наличными средствами.
2. Трудности с оплатой налогов и взносов. Есть риск путаницы между личными и деловыми платежами, это вызовет вопросы у налоговой и потребуется проверка.
3. Проблемы при работе с крупными клиентами. Корпоративные клиенты просят банковский аккаунт для заключения контрактов и оплаты товаров. Без него предприниматель теряет возможность работать с большими клиентами, в том числе участвовать в тендерах и государственных закупках, где безналичные оплаты обязательны.
4. Сложности с лимитами на транзакции. Согласно законодательству, для ИП, которое работает без расчетного счета, существуют лимиты на транзакции с наличными. Например, предельная сумма расчетов между ИП и юридическими лицами наличными ограничена 100 тыс. рублей в рамках одного договора. Превышение лимита приведет к наложению штрафов.
5. Повышенные риски и неудобства при работе с наличными. Постоянное обращение с крупными суммами наличных увеличивает риск краж или потери денег. А отсутствие безналичных операций затрудняет ведение бухгалтерии.

Как выбрать банк для РКО?

От правильного выбора зависит удобство работы с финансами, скорость обработки платежей и успех сотрудничества с контрагентами. Ниже приведены критерии, которые помогут предпринимателям и юридическим лицам выбрать банк для РКО.

Банки предлагают индивидуальным предпринимателям:

• Эквайринг — прием платежей от покупателей через карты. 
• Кредитные продукты. Льготные условия по кредитам или овердрафтам для пользователей по РКО. Это полезно для покрытия временных кассовых разрывов.
• Онлайн-бухгалтерия. Это облегчит ведение учета и подготовку отчетности.

При выборе обратите внимание на:

• Удобство интерфейса интернет-версии.
• Можно ли интегрировать интернет-версию с бухгалтерскими программами.
• Можно ли управлять финансами через мобильное приложение.
• Отзывы пользователей о стабильности работы онлайн-сервисов.

Стабильная репутация, хорошее финансовое положение и опыт работы с бизнес-клиентами — важные критерии, когда выбираете банк. РКО для ИП будет выгодным, если обратить внимание на дополнительные факторы.

Узнайте про:

• Количество отделений и терминалов.
• Удобство расположения.
• Наличие круглосуточной горячей линии.

Если бизнес связан с международными партнерами, учитывайте:

• Тарифы на валютные транзакции.
• Насколько удобно проводить валютные расчеты и наличие конвертации по выгодному курсу.

Ознакомьтесь также с программами лояльности, есть ли:

• Льготные тарифы на первые месяцы обслуживания.
• Бесплатное открытие.
• Сниженные комиссии за транзакции или обслуживание эквайринга.

Надежность банка

Партнерство с финансово стабильным и проверенным банком обеспечивает безопасность денежных средств и бесперебойную работу. Вот критерии, которые помогут оценить надежность организации:

• Рейтинги кредитоспособности.

Российские рейтинговые агентства присваивают финансово-кредитным организациям рейтинги на основе финансового состояния. Высокий рейтинг свидетельствует о том, что учреждение имеет прочную финансовую позицию и способен выполнять обязательства перед пользователями, даже в сложных экономических условиях.

• Размер активов и капитала. 

Крупные финансовые институты, которые обладают крупными активами менее подвержены рискам и имеют финансовые резервы для покрытия убытков. Чем больше у банка активов, тем более устойчивым он считается.

• Возраст и история. 

Депозитарии с длительной историей работы, вызывают больше доверия. Если дело успешно функционирует десятилетиями, это говорит о его способности адаптироваться к меняющимся экономическим условиям.

• Страхование вкладов и участие в государственном страховании. 

В России эта функция выполняется Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое гарантирует возврат средств до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в случае банкротства депозитария. Если банк не участвует в этой программе, доверие к нему должно быть ниже.

• Поддержка государством. 

Наличие господдержки или частичное владение акциями банка государственными структурами также говорит о надежности. Государственные учреждения считают стабильными, так как их деятельность напрямую поддерживается финансовыми ресурсами страны.

• Участие в международных и национальных системах. 

Надежные банки участвуют в национальных системах, таких как Система быстрых платежей (СБП). Это говорит о том, что финансовая организация подключена к глобальной финансовой инфраструктуре.

Высокий рейтинг, стабильные финансовые показатели, положительные отзывы и участие в программах страхования — все это свидетельствует о том, что банк способен предоставить безопасное и стабильное обслуживание.

Тарифы

Чтобы выбрать наиболее выгодные, обратите внимание на:

1. Стоимость открытия.
2. Ежемесячную плату за обслуживание. Этот платеж может варьироваться от символической суммы до нескольких тысяч рублей. Стоимость зависит от того, какие услуги включены. Чем больше опций предоставляется в рамках ежемесячной платы, тем удобнее сотрудничать. 
3. Комиссии. Взимают комиссию за: транзакции между аккаунтами юридических лиц внутри сервиса (чаще всего бесплатны или по минимальному тарифу), на счета в другие банки (комиссия может составлять от 0,5% до 2% от суммы) и физическим лицам (например, выплаты заработной платы).
4. Ограничения по операциям и лимиты. Например, пакет включает только определенное количество бесплатных переводов или ограничивает объем безналичных транзакций. Оцените потребности и выберите пакет услуг, который будет соответствовать объему платежей.

Лимиты

Виды лимитов:

На переводы между расчетными счетами юридических лиц. Существуют ограничения на количество бесплатных переводов в месяц. Например, в рамках базового тарифа может быть предоставлено 5-10 бесплатных переводов, после чего за каждый взимается комиссия.

На снятие наличных:

• Некоторые предоставляют возможность бесплатного снятия наличных в пределах конкретной суммы. 
• Для крупных транзакций можно столкнуться с дополнительными процентами.

По количеству:

• Тарифные планы ограничивают количество операций (например, переводы, оплата счетов, выписки). Превышение этих лимитов приводит к дополнительным сборам.

Продолжим рассматривать лимиты на примере российских кредитно-финансовых учреждений:

Чтобы выбрать банк для ИП, тарифы РКО с минимальными комиссиями и лимитами на переводы подойдут лучше, тогда как для компаний с большими объемами транзакций можно рассмотреть дорогие тарифы с расширенными возможностями.

Бизнес-карта

Она помогает разделить личные и корпоративные финансы, упростить контроль расходов и вести учет денежных средств. Рассмотрим, какие бывают бизнес-карты в нескольких банках:

Эквайринг

Это услуга для приема безналичных платежей с использованием карт. Это подойдет для бизнеса, который работает в розничной торговле или предоставляет услуги в офлайн- или онлайн-режиме. 

Рассмотрим примеры тарифов: 

• «Т-Банк» предлагает торговый эквайринг с оплатой картой или по QR-коду, комиссия — 1,2% при оплате картой.
• «Альфа-Банк» предлагает «Промо-тариф» от 1% на 3 месяца при обороте бизнеса до 500 тыс. рублей.
• ВТБ: ставки от 1,3% по торговому эквайрингу и 2% за использование терминалов.

Поддержка

Перед тем, как подключать РКО, важно обратить внимание на то, есть ли:

• Круглосуточная техническая поддержка. Крупные депозитарии предлагают поддержку по телефону, чатам или электронной почте.
• Персональные менеджеры поддержки. Для крупных корпоративных клиентов предоставляют персональных менеджеров, которые помогают решать любые вопросы.

Функционал ЛК

Функционал личного кабинета позволяет бизнесу легко управлять платежами, отслеживать транзакции и получать аналитические данные. 

В функционал должна входить возможность:

1. Мониторить транзакции. В реальном времени отслеживать все операции по эквайрингу, включая успешные и отклоненные транзакции. Удобный интерфейс с фильтрами для поиска по дате, сумме, типу транзакции.
2. Отслеживать аналитику. Личные кабинеты умеют генерировать отчеты по выручке, частоте транзакций, среднему чеку и другим финансовым показателям. Это помогает владельцам бизнеса лучше понимать поведение публики.
3. Возможностью управлять возвратами и отменами. В личном кабинете получится осуществлять возвраты средств покупателям напрямую, это упрощает процесс обслуживания клиентов и уменьшает время на решение споров.
4. Настраивать и управлять POS-терминалами. Это удобно для бизнеса с несколькими точками продаж, поскольку можно оперативно управлять всем оборудованием через один интерфейс.
5. Управлять выплатами. Автоматические выплаты средств на расчетный счет компании, а также управление сроками выплат — ежедневно, раз в неделю или по другим условиям.

Кредитная политика

Среди множества факторов, которые стоит учитывать при выборе банка, особое внимание стоит уделить кредитной политике банка. Эта деталь часто упускается из виду, хотя она может существенно влиять на эффективность работы бизнеса с финансовыми учреждениями.

Кредитная политика банка — набор правил и принципов, которые определяют, как банк выдает кредиты и кому. 

В этой политике прописываются условия кредитования, максимальные суммы, ставки и требования к заемщикам. Кредитная политика также включает анализ рисков и подходы к работе с проблемными кредитами. Проще говоря, она определяет, насколько легко будет получить финансирование для вашего бизнеса и на каких условиях.

Важно обращать внимание на кредитную политику из-за:

1. Доступности кредитов. Для развития бизнеса может понадобиться кредит, например, на расширение производства или покупку оборудования. Если банк имеет жесткую кредитную политику, условия получения займа могут быть слишком сложными, а требования слишком высокими для вашего бизнеса. Важно выбрать банк с гибкой политикой, чтобы у вас была возможность быстро получить финансирование при необходимости.
2. Кредитных лимитов и условий. У каждого банка свои подходы к максимальным суммам кредитов, процентным ставкам и срокам. Одни банки РКО для ИП предлагают более выгодные условия, другие — для крупных компаний. Изучив кредитную политику банка, можно выбрать то учреждение, которое предложит оптимальные условия именно для вашего бизнеса.
3. Процентных ставок. Важный элемент кредитной политики — ставки, по которым банк выдает займы. Если ставки слишком высоки, это может негативно повлиять на бюджет компании и создать лишние финансовые нагрузки. Поэтому стоит заранее выяснить, какие ставки предлагает банк и есть ли льготные программы для вашего бизнеса.
4. Рискованных сделок. Некоторые банки отказываются работать с компаниями в определенных отраслях или с клиентами, у которых сложная кредитная история. Если ваш бизнес связан с высокими рисками (например, стартапы), выбирайте банк с более лояльной кредитной политикой, чтобы не столкнуться с отказами.
5. Отношений с клиентами. Банк с гибкой и прозрачной кредитной политикой зачастую строит более доверительные отношения с клиентами. Это может проявляться в лояльном подходе к реструктуризации долга, предложении персонализированных условий кредитования и других важных аспектах сотрудничества.

Как проверить кредитную политику банка:

• На официальном сайте можно найти информацию о кредитных продуктах и условиях, например, банки часто публикуют подробные правила предоставления услуг.
• Сотрудник банка может подробно объяснить условия, помочь разобраться в нюансах и ответить на интересующие вопросы.

Бонусы при открытии счета

При выборе банка для расчетно-кассового обслуживания важно учитывать не только тарифы, но и бонусы, которые предлагаются при открытии счета. Эти бонусы могут существенно сэкономить средства или облегчить старт для вашего бизнеса. 

Вот несколько примеров, на что обратить внимание:

1. Бесплатное обслуживание — многие банки предлагают несколько месяцев бесплатного РКО для новых клиентов.
2. Подарки и скидки — иногда банки предлагают бесплатные переводы или сниженные тарифы на платежи в течение первых месяцев.
3. Пакетные предложения — включение дополнительных услуг, таких как бухгалтерия или юридическое сопровождение, может быть выгодным дополнением к счету.

Продолжительность операционного дня

Это временной период, в течение которого проводятся расчеты в рамках текущих платежей. Все транзакции, выполненные в пределах операционного дня, проводят в тот же день, в то время как транзакции, проведенные после его окончания, переносят на следующий рабочий день.

Продолжительность дня зависит от времени работы банка.

Есть возможность проводить определенные виды платежей даже в выходные дни, хотя они будут обработаны только на следующий рабочий день. Например, «Т-Банк» и «Альфа-Банк» разрешают пользователям отправлять платежи в выходные, но зачисление происходит в первый рабочий день после выходных.

Для крупных платежей и межбанковских переводов через систему Банка России (БЭСП — Банковская электронная система платежей), операционный день заканчивается раньше, около 16:00–17:00.

Функциональность мобильного приложения и личного кабинета

Эти инструменты помогают управлять финансами компании быстро и удобно, без необходимости постоянно посещать банк.

Вот на что стоит обратить внимание при выборе банка:

1. Удобный интерфейс. Мобильное приложение и личный кабинет должны быть простыми и интуитивно понятными. Чем проще пользователю найти нужные функции, тем быстрее можно выполнить операции. Например, если вы можете создать платежное поручение за пару кликов — это сэкономит время.
2. Полный доступ ко всем функциям. Важно, чтобы все операции, которые можно сделать в офисе банка, были доступны онлайн. Это касается отправки платежей, контроля за движением средств, оформления заявок на кредиты и другие финансовые услуги. Если банк предлагает полноценный онлайн-доступ, вам не придется тратить время на походы в отделения.
3. Поддержка 24/7. Удобно, если в мобильном приложении есть встроенный чат или форма для связи с поддержкой, работающей круглосуточно. В случае вопросов или проблем можно быстро получить помощь без ожидания на линии.
4. Безопасность. Особое внимание следует уделить защите данных. Банковские приложения должны поддерживать двухфакторную аутентификацию и уведомления о подозрительных действиях.

Например, некоторые банки предоставляют удобные мобильные приложения, в которых можно не только выполнять стандартные операции, но и интегрироваться с бухгалтерскими сервисами. Это полезно для малого бизнеса, который ведет бухгалтерию самостоятельно.

Итог

При выборе банка для расчетно-кассового обслуживания важно учитывать несколько ключевых факторов:

1. Тарифы РКО. Банки для ИП предлагают разные условия для расчетно-кассового обслуживания, поэтому стоит внимательно сравнить комиссии и дополнительные сборы, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант для вашего бизнеса.
2. Качество обслуживания — насколько удобно пользоваться онлайн-банком и насколько оперативно решаются вопросы.
3. Кредитная политика — если вам нужны займы для развития, важно, чтобы банк предлагал выгодные и доступные условия кредитования.
4. Надежность банка — его репутация и стабильность также играют важную роль.

Выбирайте банк с учетом не только базовых услуг, но и долгосрочных перспектив для бизнеса, таких как кредиты и финансовая поддержка.

Фото на обложке: Leka Sergeeva // Shutterstock